在探索金融科技發(fā)展新模式方面，各家城市銀行機構可謂不遺余力。兼有國有和民營資本背景的泉州銀行，也積極擁抱數(shù)字化平臺，通過“線上+線下”相結合模式，為廣大小微企業(yè)提供“互聯(lián)網+大數(shù)據+金融”的服務，使普惠金融服務“觸手可及”。
金融數(shù)字平臺支持小微企業(yè)
在泉州銀行普惠金融部副總經理張軍看來，“生活好支付寶”越來越親民的螞蟻金服，與堅持“服務無間，做有溫度的銀行”的泉州銀行不謀而合，非常對味。
在民營經濟發(fā)達的泉州，孕育著服裝、鞋帽、玩具、食品等傳統(tǒng)優(yōu)勢產業(yè)，聚集著眾多急需大量資金突破發(fā)展瓶頸的中小企業(yè)。近年來，泉州銀行加大金融科技融合，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴、續(xù)貸難的痛點。
目前，泉州銀行產品體系覆蓋公司、中小企業(yè)、零售、金融市場和資產管理業(yè)務，打造出“無間貸”“泉行快貸”“泉行惠貸”“超能卡”“商鏈通”“海西？源泉”理財?shù)葮I(yè)務品牌。
在張軍看來，泉州銀行率先推出續(xù)貸業(yè)務“無間貸”， 在應用層面做到為小微企業(yè)“省時、省心、省錢”，疏解小微企業(yè)融資難、融資貴、續(xù)貸難問題。
“在深化金融供給側改革的背景下，泉州銀行積極踐行金融服務的文化理念，上下一心圍繞‘服務無間’理念思考問題，做一家有溫度的銀行，這與螞蟻金服賦能小微企業(yè)可謂志同道合�！睆堒娬f，企業(yè)的文化一旦確立，猶如燈塔指引，很多執(zhí)行層面的問題就迎刃而解，內部的組織效率、決策效率就會非常地快。
“泉州銀行與螞蟻金服從支付結算領域開始，再到近年來持續(xù)深化合作領域，共同為小微企業(yè)提供數(shù)字金融服務，從金融+互聯(lián)網方面為企業(yè)拓寬發(fā)展空間�！闭勂鹑葶y行接洽螞蟻金服，服務小微企業(yè)的發(fā)展進程，張軍對此頗有感觸。
據悉，泉州銀行與螞蟻金服旗下的網商銀行全面合作，通過數(shù)字化平臺引領，加快互聯(lián)網技術在產品研發(fā)、信貸模式等領域的創(chuàng)新發(fā)展和應用，結合“線上+線下”模式，優(yōu)勢互補，以實際行動支持小微企業(yè)的經營。
數(shù)據顯示，2011-2019年，泉州銀行的資產、存款、貸款年復合增長率分別達23.66%、21.64%、22.94%；截至2019年末，全行資產總額1070.50億元。
泉州銀行的數(shù)字化轉型樣本
在對市場進行調研分析后，泉州銀行發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)的“融資難”更多體現(xiàn)在企業(yè)“擔保難”。“對民營企業(yè)來說，融資貴在運營層面并非最大問題�！睆堒娬f，“金融血液進入到市場，需經過多次循環(huán)，每循環(huán)一次，財務成本就會持續(xù)下降。企業(yè)更希望能融到資、速度快，他們是愿意付出一些成本的�！�
近幾年，泉州銀行的客戶定位逐步下沉，更加關注微型企業(yè)、個體工商戶、無證照經營者、支付寶碼商等金融弱勢群體，并利用互聯(lián)網數(shù)據優(yōu)勢，通過資源互補為福建省內的微小企業(yè)提實實在在的信用貸款支持。
“我們提倡‘能信用就不保證、能保證就不抵押’的貸款理念，通過設立普惠金融專營團隊，通過線下觸達，給客戶發(fā)放從五萬以上到三五百萬不等（更多地集中在五十萬左右）的無抵押貸款。”
同時，泉州銀行整合納稅、征信、工商、司法等多維度數(shù)據，自主研發(fā)并于2018年推出全線上、純信用小微企業(yè)貸款產品“好稅貸”�！罢谄髽I(yè)和個人的雙重維度、綜合數(shù)據，‘好稅貸’獲得全省小微企業(yè)認可，一定程度上解決了企業(yè)融資難、擔保難的問題�！睆堒姳硎�，泉州銀行正通過線上貸款產品、線下網點業(yè)務團隊以及與螞蟻金服網商銀行的生態(tài)合作，轉型升級本行小微普惠金融服務體系。
此外，泉州銀行加大客戶端的科技投入，建立了自己的大數(shù)據平臺和智能信貸平臺，在新一代手機銀行中植入了生物驗證、生物識別、物理檢測等科技手段，從科技賦能的角度提高為小微企業(yè)的服務速度。
數(shù)據上的整合與科技上的應用，使得銀行對客戶的判斷更加準確和立體，貸款資金投放更具方向性、有效性體現(xiàn)了泉州銀行的數(shù)字化轉型的效果。
采用各種場景孵化客戶
張軍說，接下來泉州銀行將利用各種場景孵化客戶，豐富服務事項。隨著金融需求的變化、客戶的升級以及經濟結構的更新，不管是泉州銀行還是網商銀行，都需要基于客戶需求以應對互聯(lián)網黏性低的經營風險。
張軍說，在特殊時期，泉州銀行將切實踐行盡可能地去滿足客戶為了復工、緩解短期經營壓力的需求，能貸盡貸，應貸盡貸。在合規(guī)的前提下適度延長客戶的還款期限，讓企業(yè)獲得更多的生存空間。他說：“螞蟻金服和泉州銀行在文化理念上和應急措施上的不謀而合，注定使二者的合作道路越走越遠，在未來，二者將共同為福建民營經濟的發(fā)展提供更有效的支撐和更具實質性的幫助�！�
拓寬民企融資渠道成效顯著
心之所向，素履以往。正是泉州銀行從“服務無間，做有溫度的銀行”這一文化理念出發(fā)，創(chuàng)新推出各類信貸品牌，在拓寬民營經濟融資渠道方面成效顯著。
“企業(yè)經營和資金運轉具有連續(xù)性，間斷性地借款、還款實際上提高了企業(yè)的運營成本和經營風險。”張軍介紹說，基于這一考量，泉州銀行推出“無間貸”的貸款方式，提高風險可控客戶的貸款使用效率，使得企業(yè)貸款生產經營所獲得的利潤和資金能夠直接再投入到企業(yè)的生產經營中。“這種提高企業(yè)經營安全性、優(yōu)化貸款方式、降低操作成本的做法，實際上是泉州銀行在金融供給側改革的嘗試與創(chuàng)新�！�
據介紹，泉州銀行近幾年加大科技投入，通過金融APP、現(xiàn)場授權、移動開卡、上門開戶等方式，大大簡化貸款所需的材料和程序，加快了企業(yè)獲取融資的速度，社會經濟的運轉效率得到了有效的提高。
此外，泉州銀行還推出了泉行惠貸、泉行快貸兩大貸款體系。前者在降低擔保門檻、下沉小微客群等方面成效突出。后者是科技賦能，包括基于自主知識產權的“好稅貸”，與阿里數(shù)據和螞蟻生態(tài)的合作體系。二者共同為小微企業(yè)融資貸款服務。
擁有自主知識產權和獨立的風控體系，使得泉州銀行在產品的體驗度、延展性和可得性等方面走在省內前列。泉州銀行以文化為引領，內部組織效率和決策效率不斷提高，更重要地是切實為民營企業(yè)解決了實際問題。憑借創(chuàng)新紓解中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題的實質性突破意義，泉州銀行的續(xù)貸業(yè)務“無間貸”，在全國產生廣泛效應，被中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會等單位收錄為普惠金融、小微企業(yè)服務典型。
