【導(dǎo)讀】信用體系建設(shè)，無論是對企業(yè)還是個人都至關(guān)重要。近日召開的第二屆信用中關(guān)村高峰論壇，緊扣國家信用體系建設(shè)的主旋律，深入探討在信用體系建設(shè)中推進“新應(yīng)用、新平臺、新技術(shù)”的方式和意義。本期《天天315》周末會客廳，中關(guān)村企業(yè)信用促進會理事長段宏偉、考拉征信服務(wù)有限公司高級副總裁徐彥之、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司征信事業(yè)部總經(jīng)理范文清，共同探討信用體系建設(shè)的最新進展與應(yīng)用。

　　央廣網(wǎng)北京12月3日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，講信用對于我們每個人來說有多重要？可能生活中你有這樣的體會，只要我們平時注重信用積累，就可能隨時將信用變現(xiàn)，比如更快地通過信用卡審核、辦理簽證，申請快速低息的個人貸款，甚至獲得更好的留學(xué)機會等。

　　對于企業(yè)來說，珍視自身信用品牌的建設(shè)就更重要了，尤其在互聯(lián)網(wǎng)時代，信用無處不在，人們使用手機APP及其他互聯(lián)網(wǎng)工具，可以便捷快速地查詢到企業(yè)信用記錄。企業(yè)在尋求合作伙伴或銀行金融業(yè)合作時，拿出一份漂亮的信用報告可以說是最好的見面禮。

　　在近日召開的2016信用北京暨第二屆信用中關(guān)村高峰論壇上，更多的企業(yè)與公眾真切地了解到圍繞信用體系建設(shè)的最新進展與應(yīng)用。本期《天天315》周末會客廳，中關(guān)村企業(yè)信用促進會理事長、中關(guān)村科技融資擔(dān)保有限公司董事長段宏偉，考拉征信服務(wù)有限公司高級副總裁徐彥之，金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司征信事業(yè)部總經(jīng)理、北京中關(guān)科融信用管理有限公司總經(jīng)理范文清，共同針對信用體系建設(shè)的最新進展與應(yīng)用進行了分析探討。

　　經(jīng)濟之聲：本次信用中關(guān)村高峰論壇的亮點集中在哪些方面？

　　段宏偉：信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)，大家在社會和經(jīng)濟活動中其實都是一種契約關(guān)系，所以我們進行的融資等商業(yè)活動都跟信用息息相關(guān)。信用中關(guān)村這個論壇更多的是搭建了一個平臺，在這個平臺上，一方面是北京市政府和國家發(fā)改委的領(lǐng)導(dǎo)針對國家在信用體系建設(shè)方面的一些要求和指導(dǎo)性的意見，通過這個平臺發(fā)布。還有就是北京市發(fā)布了個人信用信息的查詢系統(tǒng)。另外在本次論壇上，還發(fā)布了《中關(guān)村企業(yè)信用發(fā)展報告》。在其他一些子論壇上，成立了中關(guān)村瞪羚企業(yè)家合作組織，以信用為橋梁，推進中關(guān)村的企業(yè)通過創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)走向做強做大。

　　經(jīng)濟之聲：這套個人信用信息的查詢系統(tǒng)，有哪些功能，每個人的信用信息都可以在上面查到嗎？

　　段宏偉：這套系統(tǒng)里包括像交通違章、銀行信用卡違約等一些信息，還有我們的住房、就業(yè)等等各方面。這套查詢系統(tǒng)是把北京市工商、稅務(wù)、社保、交通、公安，銀行等系統(tǒng)的一些信息進行了歸集，背后是通過大量的數(shù)據(jù)歸集，這樣就可以在這里查到一個人完整的信用信息。

　　經(jīng)濟之聲：考拉征信在建立信用體系方面貢獻了什么樣的力量？

　　徐彥之：我認為信用這個概念的產(chǎn)生和人類文明是同步的，單個個體和機構(gòu)之間兩兩互動，經(jīng)過長期的交互，形成了一種社會關(guān)系，其實是最初的信用的含義�！靶庞谩睆谋举|(zhì)上可以從兩重視角去分析，一種是社會視角，一種是經(jīng)濟視角。到了上世紀50年代，一些機構(gòu)和個人之間的信用場景出現(xiàn)，銀行開始給個人發(fā)放信用貸款，信用的收集、加工和使用慢慢開始成為經(jīng)濟互動的一個環(huán)節(jié)。信用更多的是和大家的經(jīng)濟生活息息相關(guān)，比如銀行貸款、水電煤的繳費、賒銷、租房、租車、電話費的繳費等等。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，新經(jīng)濟模式的出現(xiàn)，比如O2O、共享經(jīng)濟、上門服務(wù)燈都需要建立在信用的基礎(chǔ)上，每一次服務(wù)和接受服務(wù)方都在積累著各自的履約情況，而這些履約情況的累計，將會在未來反映出每個個體的信用狀況。如果講信用，未來自己的信用記錄就會越來越好，反之將會因為自己過去的不履約記錄影響自己的信用狀況。

　　經(jīng)濟之聲：這個信用體系建立起來之后，將對整個社會產(chǎn)生哪些影響？對一些“老賴”可能會采取什么樣的懲戒方式？

　　段宏偉：首先第一步是要把各類跟信用相關(guān)的信息要進行歸集，在歸集基礎(chǔ)上可以完全的去表現(xiàn)一個個人或者一個企業(yè)的信用。我們看到這個社會上有一些老賴，過去他受不到懲戒，而現(xiàn)在這套系統(tǒng)搭建完之后，我們會給他列入平臺上的黑名單，將來他在乘飛機、住旅店以及消費的時候都會受到制約，就會達到一種一處違約、處處受限的效果。在這方面�，F(xiàn)在在國內(nèi)才剛剛起步，系統(tǒng)建設(shè)還沒有到那么完善，目前已經(jīng)圍繞著“老賴”的一些消費性行為有了一定的制約作用，但從國際上的實踐來看，涉及的范圍就更廣。

　　經(jīng)濟之聲：中關(guān)村信用體系建設(shè)有哪些值得探討的創(chuàng)新亮點？

　　段宏偉：中關(guān)村在2003年開始就成立了中關(guān)村企業(yè)信用促進會，這應(yīng)該是全國第一個企業(yè)間的信用促進組織，到目前已經(jīng)有將近六千家會員，這個組織是通過對區(qū)域信用環(huán)境的營造，達成不斷提高企業(yè)信用水平的目的。

　　經(jīng)濟之聲：有網(wǎng)友談到小微企業(yè)的問題，說感覺一些小微企業(yè)有的時候更容易失信。這個問題怎么解決？

　　徐彥之：我們作為民間的信用機構(gòu)，其實是在針對我們的信用環(huán)境在做“基礎(chǔ)建設(shè)”。在這個過程中，首先是利用我們收集到的這些信用源以及數(shù)據(jù)庫，對小微商戶去進行信用的評價，如果這些小微商戶的信譽有問題，可以通過考拉征信平臺穿送到征信機構(gòu)的手中。之后在它的經(jīng)濟環(huán)境當(dāng)中，比如它和銀行、和金融機構(gòu)之間產(chǎn)生信用場景的過程中，就會對他產(chǎn)生一定的制約。

　　經(jīng)濟之聲：《天天315》也報道過中關(guān)村有一些賣場的經(jīng)營很不規(guī)范，還有一些出售假貨的現(xiàn)象存在�，F(xiàn)在中關(guān)村還有假貨嗎？

　　段宏偉：這應(yīng)該說是一個階段性的產(chǎn)物，整個市場不斷進化也需要有一個過程，現(xiàn)在來說，這種物理的賣場已經(jīng)在逐漸退出，更多的是通過電商的方式做賣場。當(dāng)然電商也存在一些假貨之類的問題，這確實需要一個過程。

　　經(jīng)濟之聲：還有一個數(shù)據(jù)真實性的問題，比如網(wǎng)上現(xiàn)在有什么水軍、刷單之類的現(xiàn)象，怎么能保證你們?nèi)〉玫倪@些數(shù)據(jù)是真實的？

　　段宏偉：數(shù)據(jù)來源有兩種方式，一種來源叫結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，靠的是企業(yè)或者個人自己填報的，這可能會有失真或者不全面的情況存在，但現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，產(chǎn)生了更多的行為性數(shù)據(jù)，這種行為性數(shù)據(jù)也被稱為數(shù)據(jù)痕跡，而這種數(shù)據(jù)痕跡不是說通過他自己的填報取得的，后面會跟著很多的算法和模型，針對它的一些行為數(shù)據(jù)來表明它的行為水平，這樣的話它會更加真實、會更加準確。

　　徐彥之：我們考拉在對一個個體或者企業(yè)進行信用評價的時候，基本上會從三個數(shù)據(jù)維度去看，一個叫基礎(chǔ)屬性數(shù)據(jù)，比如這個人姓氏名誰家住哪里，家里是什么情況等待，這些數(shù)據(jù)一般由個人提供之后，我們會去向各種委辦局核實，去驗證這些數(shù)據(jù)是否是真實的。第二部分就是越來越多的在采信個人的行為數(shù)據(jù)。第三部分我們會去看它的一些交易類數(shù)據(jù)，比如銀行轉(zhuǎn)帳、匯款、借貸等信息�；�本上從這三個維度，我們會用大量的數(shù)據(jù)去印證其履約能力和履約意愿的問題，再去評價這個個人或者企業(yè)的信用。

　　經(jīng)濟之聲：從商業(yè)利益角度來看，征信業(yè)務(wù)的盈利點在什么地方？為什么有些公司會選擇做這種業(yè)務(wù)？

　　范文清：我要先說一下征信和評級的區(qū)別。征信是把所有的信息堆積，越多越好。而說到評級，現(xiàn)在針對個人有個人征信，單沒有個人評級。而企業(yè)做評級是要對它的還款能力、還款意愿，按照人民銀行的規(guī)定，分等級進行一些額度的計算�，F(xiàn)在很多征信公司也開始在企業(yè)征信這一塊做一些評級，就是不僅把信息堆積起來提供給你，更需要對該企業(yè)的工商信息、司法信息、財務(wù)信息等做一個結(jié)論性的分析，形成一種分數(shù)，這個分數(shù)也叫信用分。這個信用分是可以銷售的，也是可以消費的。比如說消費，像考拉分或者芝麻分，它都可以在很多場景下應(yīng)用，但是還沒有完全推開。

　　經(jīng)濟之聲：對于信用來說，如何來變現(xiàn)？

　　段宏偉：各類的信用服務(wù)機構(gòu)提供的產(chǎn)品不同，比如征信公司更多是對人的信用數(shù)據(jù)的客觀展現(xiàn)，而評級公司是加入了他的一套模型，對人的信用數(shù)據(jù)進行歸集和評價。舉個例子，甲乙雙方在進行交易的時候，尤其是一些小企業(yè)信用不足，就需要購買擔(dān)保服務(wù)，而這種擔(dān)保服務(wù)跟征信，跟評級不一樣，是要分擔(dān)責(zé)任的。通過這種購買擔(dān)保服務(wù)來增加信用的方式，借貸方就可以給小企業(yè)提供貸款，如果他償還不了，擔(dān)保方會替小企業(yè)進行償還，然后再向借貸人去主張相應(yīng)的追償。

　　經(jīng)濟之聲：對于小微企業(yè)或者來說，通過一些什么樣的行為，或者通過一些什么樣的交易，就可以增加信用？

　　徐彥之：我們個人平時在參與生活和金融服務(wù)過程中，還真得注意自己的一些信用行為。比如在金融領(lǐng)域征信領(lǐng)域里，像拖欠水費、電話費、房租等這種小事也許就會影響到你的信用。因為現(xiàn)在征信機構(gòu)在不斷和各種各樣的大數(shù)據(jù)機構(gòu)進行合作，當(dāng)這個數(shù)據(jù)源越來越豐富的時候，這些信息就會更多的納入到個人的征信報告當(dāng)中去，不要因為這些小事去影響到你的個人信用。再比如借款人負債過高，比如說購車貸款、買房貸款或者信用卡還款的總額超過了個人借款人當(dāng)月收入的一定比例的時候，同樣也會影響到你的個人信用。另外，在日常工作和生活中還有很多場景需要在平時去點滴積累我們的信用，比如在勞動用工場景當(dāng)中，如果涉嫌學(xué)歷、學(xué)籍造假、履歷造假、職務(wù)犯罪、離職不履行交接義務(wù)、惡意勞動爭議等等行為一樣會被計入個人征信報告，影響到你的個人征信紀錄。

　　經(jīng)濟之聲：“誠信”是一個系統(tǒng)工程，需要全社會的各個方面來配合。對此，有哪些看法和體會？

　　段宏偉：作為金融從業(yè)的人員，由于誠信問題造成的一些不履約行為我們確實見得太多了。但是在北京，尤其是中關(guān)村，我們一直比較關(guān)注信用環(huán)境和信用體系的建設(shè)。我認為，這個誠信文化首先跟大眾的教育水平是相關(guān)的。像中關(guān)村這個地方的特征就是高學(xué)歷、高端人才在進行創(chuàng)業(yè)，這些人中有很多是從信用體系比較發(fā)達的國家回國，他對自己的信用或者說誠信看的很重。從這個角度來講，我覺得還是需要現(xiàn)有的平臺上更好的去營造一種社會誠信的氛圍。

　　徐彥之：在我看來，其實征信是一種互信體系，是共享經(jīng)濟乃至經(jīng)濟建設(shè)的一個基礎(chǔ)。整個信用體系在我看來是像一個金字塔一樣分成上中下三個層次，每下面一個層次都是為上面一個層次服務(wù)的，是上面一個層次的基礎(chǔ)。其中，最基礎(chǔ)的，也是最難形成就是文化層面的概念，對應(yīng)的就是誠信度和失信率的問題。我們剛剛一直在在講信用的問題，對應(yīng)的其實是履約度和違約率的問題。征信公司會考量你的履約意愿和履約的能力，最常見的場景就是你去銀行貸款，到還款日后還沒有及時歸還本金和利息，那么這個信息就會計入你的個人征信報告，影響你的個人信用。

　　范文清：中國搞社會信用體系建設(shè)已經(jīng)有一二十年了，現(xiàn)在從國家，到部委，到地方，到個人，大家都在談?wù)\信體系建設(shè)，這條路還很長。國家已經(jīng)制定了很多措施，地方也出臺了很多政策。對此，我想說兩點：第一，要把信息打通。因為數(shù)據(jù)來源于百姓，最后也要服務(wù)于百姓。所以數(shù)據(jù)的共享很重要。第二，要形成一些產(chǎn)品。這個產(chǎn)品要服務(wù)于社會、服務(wù)于企業(yè)、服務(wù)于政府。